¿Qué es el historial crediticio y cómo influye?

març 2, 2025

En este post vamos a abordar qué es el historial crediticio, cómo se conforma y la influencia que puede llegar a tener en tus planes financieros a la hora de, por ejemplo, solicitar préstecs de qualsevol tipus.

Además, veremos la manera de averiguar tu historial de crédito, qué pasa si no lo tienes y si es cierto que bancos y financieras asignan un score o puntuación crediticia a cada cliente.  

¡Acompáñanos para conocer en detalle unos aspectos que pueden tener una repercusión muy importante en tu vida financiera! 

¿Qué es el historial crediticio y para qué sirve? 

El historial crediticio es un registre en el que quedan reflejadas las ‘huellas‘ de nuestro comportamiento financiero, entendido este como cumplimiento de las obligaciones que hayamos contraído, para el pago de deudas de hipotecas, créditos, tarjetas, productos y bienes comprados a plazos, etc. 

El cometido principal para el que sirve el historial crediticio es facilitar el análisis de riesgos del banco o de las entitats financeres a las que podamos sol·licitar un crèdit o una hipoteca. 

Se trata, así pues, de un indicador que muestra tanto las posibles deudas pendientes como la trayectoria seguida a la hora de afrontar los pagos comprometidos, lo que convierte al historial de crédito en un criterio fundamental, primero para decidir si se da acceso a financiación a un cliente que lo solicite, y después en qué condiciones se hace de acuerdo al riesgo asumido.  

Es decir, que si pides una hipoteca o un préstamo a un banco con un buen historial de crédito podrías beneficiarte de mejores condiciones en cuanto a cantidades, tasas de interés y plazos de devolución, al menos en teoría. Si bien, en la práctica se tiende a percibir que en las entidades bancarias funciona más a modo de barrera de restricción de acceso, al operar como mecanismo de análisis de solvencia para control del riesgo. 

¿Qué te genera historial crediticio? 

Aunque la denominación de ‘historial de crédito’ haga pensar que se trataría en exclusiva de un registro crediticio, lo cierto es que refleja todas las incidencias que puedan haber existido en el pago de todo tipo de obligaciones, ya sean préstamos hipotecarios, tarjetas bancarias, microcréditos, pólizas de aseguradoras, compras financiadas, así como facturas de suministros y de operadores de telefonía e internet. 

Cualquier impago en los ámbitos que acabamos de ver puede quedar registrado por la ASNEF, esto es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, cuyo fichero Asnef-Equifax recoge deudas de particulares desde 50 euros. O bien, figurar en otros listados que también recopilan el incumplimiento de obligaciones dinerarias como los de Badexcug de Experian Bureau de Crédito, una compañía de operativa multinacional. 

Per deudas pendientes per productes financers entraría en liza otro registro específico, que además tiene carácter oficial. Nos referimos el CIRBE de la central de riesgos del Banc d'Espanya, que como bien se afirma en su página web oficial no es un fichero de morosidad, pero sí recopila las obligaciones contraídas con las entitats bancàries que estén todavía en vigor. O lo que es lo mismo, aquellos créditos o préstamos que no se hayan liquidado, ya se encuentren pendientes por no haber concluido su periodo de amortización o por impago.  

Esta información de historial crediticio la pueden consultar los bancos cuando les solicitamos una operación, para estudiar mediante el informe o reporte de crédito los riesgos en los que incurrirían, tanto directos (por otros créditos hipotecarios o préstamos que podamos tener sin pagar) como indirectos (por los avales y otras garantías que ya sirvan de respaldo a operaciones previas y no sirvan para cubrir nuevas). 

¿Cómo puedo saber cuál es mi historial crediticio? 

Para conocer tu historial de crédito con las entitats financeres puedes acceder a la oficina virtual del Banc d'Espanya. Mientras que para estar al día de posibles deudas o impagos de cualquier tipo que hayan dejado rastro puedes consultar los ficheros de Asnef-Equifax i Experian-Badecug. 

Te lo explicamos en detalle en el següent apartat. 

¿Dónde puedo averiguar mi historial crediticio? 

Para acceder a tu historial creditici al CIRBE bancario puedes: 

• Gestionarlo en la sede electrónica de la web del Banco de España, lo que requiere certificado digital. 

• Solicitarlo por correo ordinario mediante el formulario ‘FDU-031 Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos’, que está disponible en el área de tramitación de la sede electrónica. 

• Acudir de manera presencial a cualquier sucursal del Banco de España, para lo que deberás pedir cita prèvia. 

De igual modo, puedes averiguar en registros de morosidad de ASNEF o Experien los hipotéticos impagaments que estén repercutiendo en tu historial crediticio. Para ambos casos es consultable tanto por correo postal com en línia de manera totalmente gratuita, en ejercicio de tu derecho de acceso a la información personal registrada sobre ti contemplado en la legislación española. Si quieres enterarte sobre cómo hacerlo exactamente te invitamos a leer el post que le dedicamos a las consultas sobre deudas. 

¿Cuál es mi calificación crediticia? 

Ya hemos visto que hay un historial crediticio, y cómo esta huella financiera puede repercutir al sol·licitar un préstec, particularmente cuando aparecen impagos y deudas en listas de morosos. 

Además, en función de ese historial los bancos y entidades financieras puedan dar una calificación crediticia, lo que también se conoce como score o puntación. Algo que efectivamente funciona, si bien no está estandarizado al nivel países como Estados Unidos, donde incluso existen unos determinados baremos preestablecidos, y es posible consultar estos datos a través de servicios como el de Experien, solo disponible en Espanya para obtener información de empresas y autónomos, de cara a poder evaluar los riesgos de operar con ellos. 

Aquí en nuestro país la calificación crediticia que se otorga depende más de los criterios operativos internos de cada entidad bancaria o financiera. Para hacer estos baremos en fintechs com AvaFin nos servimos de las últimas tecnologías, empleando algoritmos predictivos avanzados para lograr una evaluación de riesgos más precisa y ajustada. 

Aunque no puedas saber cuál es la calificación crediticia exacta que te asigna, pongamos por caso, tu banco o financiera de confianza, sí está a tu alcance conocer que este puntaje se conforma por la aplicación de modelos probabilísticos, que calibran el riesgo de impago de un determinado producto financiero, teniendo en cuenta criterios como el propio historial creditici, el nivel de los ingressos o su estabilidad.  

¿Qué pasa si no tengo un historial crediticio? 

Si careces de un historial crediticio, siquiera el derivado del uso de targetes de crèdit, cualquier entitat financera para concederte un préstamo va a valorar ante todo que haya un balance positivo entre tus ingresos y el importe de la obligación que contraerías, ya que ese sería el principal indicador de tu solvencia económica, lo que no quita que puedan requerirse garanties adicionales en forma de avals, particularmente si hablamos de créditos por importes significativos. 

A AvaFin apostem per la inclusió financera, para no restringir el acceso al crédito de personas que puedan necesitarlo. Por ello, no exigimos avales y aprobamos solicitudes respaldadas con otros ingresos regulares que no sean la nómina.  

También, nos distinguimos por estudiar cada caso personal a detall, y podemos bajo esa misma filosofía inclusiva llegar a conceder crèdits ràpids amb Asnef si se cumplen ciertos requisitos. 

Al mismo tiempo, premiamos la responsabilidad financiera, recompensando el historial crediticio positivo que tengas con nosotros, para que obtengas sucesivamente crèdits en línia per quantitats majors i plazos de devolución más cómodos, conforme vayas demostrando tu confiabilidad. 

¡Te ayudamos financieramente cada vez que lo necesites y gratificamos tu fidelitat!