En este post vamos a abordar las repercusiones de estar en una lista de morosos, así como la importancia de saberlo para poder subsanarlo, y evitar todas las consecuencias negativas que se pueden derivar de figurar en este tipo de registros.
¿Qué es una lista de morosos?
Antes de entrar en materia, es necesario explicar qué es exactamente una lista de morosos, ya que existe algo de confusión al respecto.
En un sentido amplio, un listado de morosidad sería aquel que recoge los impagados de personas físicas o empresas. Pero cabe diferenciar ficheros como ASNEF o Experian Badexcug, que reflejan impagos a bancos, financieras y operadores de telecomunicaciones; de otro tipo de listados como puede ser el registro de impagados judiciales RIJ o el de la Hacienda pública, sobre el que nos extendemos a continuación antes de profundizar en los otros.
¿Cómo se llama la lista negra de morosos?
La popularmente conocida como «lista negra de morosos» es el listado de deudores a Hacienda, que cada año publica la Agencia Tributaria.
Pueden aparecer tanto particulares como empresas con deudas superiores a 600.000 euros que no hayan sido abonadas en plazo, estando pendientes de pago a 31 de diciembre del año anterior. Cabe señalar que hablamos de deudas consolidadas, que no se encuentran ni aplazadas ni suspendidas, y además de acuerdo de una sentencia del Supremo de 2023 debe tratarse también de deuda firme, es decir que no esté sujeta a reclamaciones.
En este contexto es en el que se entienden frases que resuenan en los medios de comunicación como, por ejemplo, «Joan Gaspart entra en la lista de morosos de Hacienda«, que no significa que la Agencia Tributaria tenga un listado universal que registre a todos los contribuyentes con impagos para hacerlo público. Únicamente reflejaría a los que tienen deudas superiores a 600.000 euros, quienes sumarían 6.084 personas, con una deuda total de 15.237 millones de euros, según datos de la última vez que se ha publicado la lista, en 2024.
Con todo, más allá de que este listado se pueda orientar a grandes deudores, conviene comprobar en la Agencia Tributaria si se tienen impagos o deudas vencidas. De existir, aunque no se vaya a hacer público, se pueden afrontar consecuencias muy negativas, que van desde la escalada de la deuda por los intereses hasta el padecimiento de embargos de patrimonio o nóminas.
¿Cómo saber si tu nombre está en una lista de morosos?
Más allá de la ‘lista negra’ de morosos de Hacienda, hay otros registros de morosidad. Estos ficheros no tienen un formato de listado en el sentido de ofrecer una relación de deudores para pública consulta, pero sí registran impagos de personas físicas o jurídicas.
Hablamos de ficheros como ASNEF o Experian Badexcug. El primero es manejado por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito y registra los impagos a sus asociados, mientras que el segundo pertenece a la multinacional Experian Bureau de Crédito y recoge morosidad a bancos, financieras, aseguradoras e incluso operadores de telecomunicaciones, que proveen de servicios de telefonía e internet.
Adicionalmente, CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España, también recopila datos de endeudamiento de particulares y empresas, incluyendo los impagos. Una información que sirve a bancos y entidades financieras a la hora de conceder préstamos y créditos. Aunque cualquier impago aparecerá también en los registros de ASNEF o Experian Badexcug, por lo que para saber si tu nombre está en una lista de morosos lo recomendable sería consultar estos dos ficheros de referencia, en el modo que te explicamos a continuación.
¿Cómo puedo ver un fichero de morosos?
El derecho de consulta a este tipo de registros está garantizado por Ley, al existir una normativa que regula las condiciones para acceder a estos datos, e incluso para su rectificación o subsanación si se dan las condiciones.
Actualmente, puedes consultar si figuras en el fichero de ASNEF o en el de Experian Badexcug tanto por correo postal como por email. Además, en el caso del primero también puedes hacerlo online, tal y como se detalla en las instrucciones de este documento.
¿Cómo saber si soy moroso gratuitamente?
Averiguar si figuras en un registro de morosidad es siempre gratuito, de acuerdo a lo que prevé la legislación, que establece lo que se conoce como derechos ARCO, para el acceso, rectificación, cancelación y oposición de datos personales. Unas gestiones que en ningún caso deben llevar un coste asociado para el usuario.
Es más, para poder hacerlo la documentación a aportar se reduce a la mínima imprescindible, limitándose a la acreditativa de la identidad, de modo que puedes consultar los ficheros de morosidad con tan solo el DNI.
¿Cómo puedo saber qué deudas tengo con mi DNI?
Si por deudas entendemos impagos registrados en ficheros, para poder consultarlos con tu documento nacional de identidad tienes que seguir el procedimiento previsto en los registros de morosidad de referencia, ASNEF y Experian Badexcug, los cuales se atienen a su vez a los protocolos establecidos por la legislación sobre la materia.
A continuación, te explicamos la manera más rápida de hacerlo en cada uno de ellos con tan solo el DNI:
¿Cómo saber si estoy en ASNEF con DNI al momento?
Tendrías dos opciones para averiguar a la mayor brevedad si estás en ASNEF y por qué deudas. Por un lado, estaría la gestión online, siguiendo las instrucciones que ya hemos aludido.
Pero esto conlleva la descarga de la aplicación y dar una serie de pasos que pueden resultar un tanto confusos para algunos usuarios, al menos la primera vez. Como alternativa habría otra vía, contactar por correo electrónico con ASNEF-EQUIFAX, para lo que tan solo se requiere adjuntar una fotocopia de tu DNI/NIF/CIF o del pasaporte o documento de identidad del correspondiente país de origen.
Ahora bien, esta consulta rápida únicamente aplicaría para averiguar la mera presencia en el registro, no para realizar otras gestiones como las relacionadas con derechos de rectificación, oposición u otros que mencionamos antes. Para esto, ya sería necesaria la realización de un escrito, o bien gestionarlo vía web.
Además, se precisaría disponer del número de referencia, esto es el código que aparece cuando se notifica la inclusión en el registro por parte de la entidad que reclama una deuda. De ahí que, más allá de la cuestión de la rapidez, esta vía no tenga mucho sentido cuando se desconoce siquiera si se figura en el registro, o bien no se tiene a mano este identificador por cualquier motivo.
Si quieres informarte con más detalle sobre cómo realizar las distintas consultas en ASNEF, te invitamos a echarle un vistazo al post que le dedicamos en exclusiva a este registro de morosos.
¿Cómo saber si estoy en Experian con DNI al momento?
Experian Badexcug, el otro gran registro de morosidad, también ofrece la posibilidad de consultar rápidamente si tu nombre aparece en sus ficheros, de manera gratuita y con tan solo el DNI. Tan solo hay que contactar por email con badexcug@experian.com, mencionado el motivo del contacto y adjuntando los datos personales con fotocopia del documento de identidad.
También, para resolver cualquier duda tienen un número de atención, el 916 258 912.
Consecuencias de estar en una lista de morosos
Las repercusiones de quedar registrado en una lista de morosos serían múltiples y bastante negativas, al poder dar lugar a:
- Incrementos exponenciales de las cantidades adeudadas al ir sumándose los intereses de demora.
- Embargos de bienes, patrimonio, nóminas e incluso pensiones, aunque en este caso aplicaría sobre las cantidades que excedan el salario mínimo profesional (1.323 euros mensuales en 12 pagas).
- Imposibilidad de acceder al crédito, tanto el de los bancos como el de algunas financieras.
- No obtener financiación para pagar compras a plazos.
- Problemas serios para contratar suministros básicos como teléfono e internet.
- No poder beneficiarse de ayudas o subvenciones públicas, ya se trate de una persona física o jurídica que pueda tener deudas con Hacienda, o de empresas o autónomos que adeuden a la Seguridad Social.
¿Cómo salir de una lista de morosos?
La manera más segura y rápida de salir de una lista de morosos es pagar las cantidades pendientes si se considera que la deuda es legítima. En caso de que no se tenga esa percepción, se pueden ejercer en los ficheros los derechos ARCO mencionados de rectificación u oposición, siguiendo el procedimiento correspondiente.
Si se continúa registrado pese a abonar las cantidades adeudadas, también se puede hacer valer el derecho rectificación, o bien el de cancelación que está igualmente contemplado en la legislación.
¿Dónde puedo ver todas las deudas que tengo?
Tener controladas todas las deudas contraídas es clave para evitar que se produzcan impagos, que desemboquen en la inclusión en listas o ficheros de morosidad con las repercusiones negativas vistas.
Para no pasar por alto ninguna deuda conviene efectuar un repaso sistemático, como el que te explicamos en este otro post que dedicamos a la materia, y que incluye tanto todo lo que se debe mirar (bancos, ficheros de morosidad, Hacienda, etc.) como la manera de proceder en cada sitio.
Es muy importante tener un óptimo control de las finanzas personales o familiares, por mucho que a veces sea difícil mantener unas cuentas equilibradas cuando se acumulan los gastos.
Por no hablar de lo que supone irrupción de urgencias, que obligan a desembolsos imprevistos. Pero incluso en estos casos se puede hacer una gestión financiera inteligente, optando si hay que pedir algún crédito rápido por préstamos sin papeles urgentes como los que ofrece AvaFin, que son absolutamente transparentes y permiten saber desde el mismo momento de la solicitud el importe de la deuda y la fecha límite para saldarla. Sin marear con cuotas mensuales opacas que prolongan los pagos y los incrementan muchísimo con los intereses, propiciando así que las deudas se perpetúen con el consiguiente riesgo de impago, y de entrar en algún registro de morosidad, con lo que ello supone.
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