Las deudas pendientes impiden tener una situación financiera estable, con todo lo que esta implica a efectos de tranquilidad.
Pero más allá de la necesidad de cuadrar las cuentas personales para no ir arrastrando lastres, saldar cuanto antes esas cantidades adeudadas es esencial por muchos motivos:
- Impedir que se multipliquen por los intereses que puedan reclamar los acreedores.
- No padecer embargos de patrimonio, bienes o nóminas.
- No ver cortado el acceso al crédito bancario o a los préstamos fáciles de las financieras.
- No tener que renunciar a compras a plazos al cortarse las posibilidades de financiación.
- Evitar verse en la situación de no poder contratar suministros básicos como telefonía y wifi.
- No quedarse fuera de subvenciones y ayudas públicas cuando el dinero se debe a Hacienda o la Seguridad Social.
En este post, vamos a abordar cómo se pueden averiguar gratis las deudas reclamadas en ficheros de morosidad como ASNEF y Experian Badexcug, u otros registros como el de impagados judiciales RIJ. Y también, explicaremos la manera de saber cualquier cantidad adeudada a la Agencia Tributaria o la Seguridad Social.
¡Esperamos que te sea de mucha utilidad y que la información te ayude a despejar tu situación financiera!
¿Cómo se pueden saber todas las deudas que tengo?
No hay un listado único en el que consultar todas las deudas que podamos tener. Algo que sería inviable por motivos de protección de datos, y también por la procedencia tan diversa que es factible que tengan las mismas, al poder tratarse de cantidades reclamadas por particulares, empresas, bancos o administraciones. Estas últimas son precisamente las más obligadas a guardar confidencialidad sobre la información que reúnen de los ciudadanos, por lo que no la van a ceder a ningún fichero que unifique en un solo lugar deuda pública y privada.
Igualmente, cabe valorar que el proceso en el que se encuentren esas deudas puede ser muy variado. Así, excluyendo todo lo que sean pagos aplazados que estén en su periodo de amortización pactado, en el terreno exclusivo de los impagos podemos tener desde recibos recientes devueltos hasta pequeñas cantidades que en su momento pasaron desapercibidas, pero que han sido motivo para la inclusión en registros de morosidad.
¿Dónde puedo ver todas las deudas que tengo?
Para tener una panorámica completa sobre las deudas reclamadas hay que hacer una búsqueda sistemática, que normalmente incluirá consultas en varios sitios distintos. Por eso, te recomendamos:
1-Pregunta a tu entidad bancaria
Tu banco guarda registro de todas las operaciones que se hacen en tus cuentas, incluyendo hipotéticos recibos devueltos de domiciliaciones bancarias, ya sean de servicios que tengas contratados, suscripciones, cuotas, tasas, pagos de impuestos, etc.
Dado que la entidad tiene acceso a tu historial puedes consultarle directamente los pagos pendientes que haya, o bien tratar de averiguarlo tú mismo a través de la App online, en el correspondiente menú de recibos o domiciliaciones. Si optas por esta última vía, ten en cuenta las limitaciones en el registro de operaciones de años anteriores a la implantación de la aplicación.
2-Consultar las deudas en ficheros de morosos
Como tu banco solo registra la operativa realizada con la entidad, es perfectamente posible que haya deudas que queden fuera de su radar. Para asegurarte, puedes consultar las listas de morosos de ficheros como ASNEF o Experian Badexcug.
El primero, ASNEF, pertenece a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, y en el apartado siguiente a este dedicado a consultas específicas te detallamos los pasos concretos a dar para hacer las consultas en este registro. En lo que respecta al segundo, es gestionado por la multinacional Experian Bureau de Crédito, y contiene información repartida en 4 ficheros distintos sobre impagos de particulares y empresas a bancos, financieras, operadores de telecomunicaciones (recoge deudas con proveedores de telefonía e internet que pueden influir en la contratación de futuros servicios), compañías de seguros, etc.
La consulta al fichero de Experian es gratuita, y realizable por correo electrónico a badexcug@experian.com, refiriendo el motivo del contacto y adjuntando los datos personales con fotocopia de DNI. Con todo, para cualquier duda hay un teléfono de atención al cliente habilitado: 916 258 912.
3-Consulta al Banco de España: CIRBE
CIRBE no es propiamente un registro de morosos, sino la Central de Información de Riesgos del Banco de España, un fichero que sirve de referencia a los bancos y entidades financieras a la hora de conceder créditos a empresas y particulares, con base a su nivel de endeudamiento. Los impagos también quedan registrados, y los datos recopilados sobre las deudas personales resultan accesibles de manera gratuita, como no podía ser de otra forma considerando que se trata de un servicio ofrecido por una institución pública.
El informe de deudas se puede solicitar telemáticamente, por correo postal o de manera presencial en las distintas sedes del Banco de España repartidas por la geografía nacional.
4-Consultar deudas con Hacienda y Seguridad Social
Asimismo, también habría que verificar que no se tengan deudas con organismos como la Agencia Tributaria o la seguridad Social. Con Hacienda los adeudos pueden ser de muy distinta procedencia, y en algunos de ellos es muy fácil incurrir, como por ejemplo el ingreso tardío de una declaración de IRPF que haya salido a pagar, lo cual conlleva una penalización económica.
En lo que respecta a la Seguridad Social, las deudas suelen ser más características de empresas, aunque también de trabajadores autónomos con cuotas pendientes o no abonadas en tiempo y forma. Algo que puede ser particularmente problemático para aquellos que están disfrutando de una tarifa plana por inicio de actividad, al poder dar lugar el retraso a la pérdida de la bonificación.
En el apartado posterior a este, especificamos también los pasos a seguir para consultar deudas tanto en Hacienda como en la Seguridad Social.
5-Consultar el registro de impagados judiciales RIJ
El registro de impagados judiciales recopila la morosidad acreditada mediante sentencia judicial firme. Normalmente, la inclusión aquí no pasa inadvertida para quienes figuran en el fichero. Si bien, en caso de que se hayan saldado o extinguido deudas por intervención de los tribunales conviene siempre una consulta,para asegurarse que la información se ha actualizado debidamente.
Aunque aquí la consulta no sería gratuita, al requerir el concurso de un letrado, ya que los juristas son los únicos autorizados a acceder al RIJ.
¿Cómo consultar mis deudas con entidades financieras y organismos públicos?
Tras referir dónde habría que consultar para saber a ciencia cierta la totalidad de deudas que se pueden tener, vamos a ofrecer información específica sobre el camino a seguir paso a paso para consultar las deudas que suelen ser más recurrentes, las contraídas con entidades financieras que quedan registradas en ASNEF y con organismos públicos como Hacienda y la Seguridad Social.
¿Cómo puedo saber lo que debo en ASNEF?
Ya hemos visto como ASNEF es el fichero de morosos de laAsociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, e incluye a toda aquella persona física o jurídica con impagos registrados por entidades bancarias y financieras.
Si quieres saber manera rápida si estás incluido y el motivo, sin realizar ninguna otra gestión relacionada con tus datos, puedescontactar por correo electrónico con sac@equifax.es; o bien hacerlo por correo postal al apartado de correos 10546, 28080 Madrid.
En ambos casos habrás de adjuntar una copia del DNI, DNI/NIE/CIF, y si contactas por carta no olvidar poner fecha de envío y firma. Con todo, Para resolver cualquier duda tienes a tu disposición el número de atención al cliente 917 814 400.
Para un acceso a tus datos en ASNEF que vaya más allá de la mera consulta, de cara a ejercer cualquiera de tus derechos ARCO de rectificación o reclamación, resultaría más recomendable utilizar la plataforma online habilitada a tal efecto, aunque puedas solicitarlo por escrito también. Si quieres informarte con más detalle aquí te dejamos tanto el post que escribimos al respecto como el propio PDF con las instrucciones de ASNEF-EQUIFAX.
¿Cómo saber las deudas que tengo con Hacienda?
Para saber las deudas que tienes con Hacienda debes acceder a la sede electrónica de la Agencia Tributaria, para lo que necesitas acreditar tu identidad con certificado digital, DNI electrónico, Cl@ve Permanente, Cl@ve PIN o vía SMS.
Una vez dentro de tu área personal podrás hacer gestiones por internet como consultar tus deudas. Para ello, puedes acceder directamente por este enlace, identificándote siempre por cualquiera de las opciones referidas.
También es gestionable desde aquí tanto el aplazamiento de pagos (siempre que se cumplan determinados requisitos), como la liquidación directa total o parcial de deudas, que no olvides van incrementándose con el tiempo por los recargos, sin que se pueda aducir su desconocimiento, hasta llegar incluso eventualmente a dar lugar a embargos, así como a la exclusión a la hora de beneficiarse de ayudas y subvenciones.
¿Cómo saber las deudas que tengo con la Seguridad Social?
Consecuencias similares tienen las deudas con la Seguridad Social, que puedan tener autónomos por el impago de sus cuotas o empresarios a cuenta de las cotizaciones pendientes de sus trabajadores.
La forma más directa de averiguar si se tiene alguna deuda con la seguridad social es pedir un certificado de estar al corriente de pagos, ya que de no haber ninguna deuda el documento lo reflejará. Mientras que pasar saber exactamente los pagos pendientes se puede solicitar un informe de deudas.
En este caso, también se podría acceder con DNIe o certificado electrónico, Cl@ve Permanente, Cl@ve PIN o vía SMS.
Esperamos que te haya sido de utilidad este contenido sobre cómo saber las deudas que tienes gratis, sin necesidad de intermediarios ni servicios de asesoría que te cobren por la gestión.
Hemos procurado reflejar la manera más directa de averiguarlo en cada caso, para reducir las gestiones que tengas que hacer al mínimo posible, como no podía ser de otra manera en una financiera especializada en créditos rápidos sin papeleos que se tramitan en unos pocos pasos.
Recuerda también que puedes contar con nosotros si tienes cualquier emergencia o apuro económico. ¡Infórmate sobre las oportunidades que ofrecemos en créditos urgentes online!