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¿Cómo recuperar el dinero retenido en tu cuenta?

febrero 6, 2025

En este post vamos a adentrarnos en las retenciones de dinero en las cuentas bancarias, que implican que no se pueda disponer de una determinada cantidad del total del saldo. 

Expondremos los motivos por los que se puede aplicar una retención, que no hay que confundir con un embargo, mucho más problemático y que legalmente debe venir acompañado de una notificación. 

Veremos también en qué supuestos resultarían reversibles las retenciones de dinero, y el modo de recuperar el saldo retenido con la mayor rapidez en estos casos. 

¿Por qué se retienen saldos en algunas transacciones? 

La retención de dinero en las cuentas bancarias se produce normalmente porque hay pagos pendientes de realizar, que hacen que el saldo real sea inferior al total que figura en ese momento, y de ahí que se ‘bloqueen’ las cantidades correspondientes hasta que se ejecuten totalmente las operaciones en trámite. 

Por lo general, las retenciones de dinero en cuenta van asociadas al uso de las tarjetas de débito o prepago, ya sea físicas o digitales. Ello obedece a que si bien en la mayoría de ocasiones las compras quedan automáticamente descontadas del saldo disponible, hay casos en los que se dilata su actualización, como en ciertos pagos en el extranjero o por el propio proceso que puedan seguir ciertas compañías para el cobro de sus productos o servicios.  

Por otro lado, aunque es menos habitual, también puede darse que la propia entidad bancaria retenga el saldo que le corresponda cobrar de la tarjeta de crédito el día establecido para la liquidación, mientras que termina de ejecutarse la operación, un procedimiento con el que se buscaría evitar que el cliente gaste un dinero cuyo pago tiene comprometido con la entidad. 

En todos los supuestos, lo que pretende el banco es protegerse de que el cliente pueda provocar un descubierto, al disponer varias veces de un saldo que no tiene, dado que hay un desfase por cualquiera de los motivos referidos entre el dinero total existente en la cuenta y el realmente disponible. 

También, es posible que se apliquen otras retenciones de saldo por causas menos habituales como: 

• Bloqueos temporales de seguridad por actividad sospechosa, por ejemplo, cuando se dan compras extrañas por internet de una persona que nunca adquiere nada online, para que el saldo se retenga mientras no se verifica la licitud de la operación. Con esta medida se protege al cliente al no autorizar el desembolso, pero se le congela el importe de la compra dejándolo aparte del total. 

• Cobro de fianzas por alquilar un coche, que luego se desbloquearían una vez devuelto el vehículo en perfecto estado. Una práctica que siempre nos deben advertir con claridad antes de la contratación del servicio. 

• Embargos de la administración o judiciales, que requieren obligatoriamente notificación previa. 

• Anomalías en pagos que provoquen, pongamos por caso, que a la empresa receptora de un abono le falte información sobre la operación, y decida congelar el cobro hasta que compruebe su procedencia, con la mente puesta también en Hacienda. 

• Incidencias en los sistemas informáticos de las entidades que dilaten la ejecución de la operativa de pagos y cobros. 

¿Cómo gestionar una situación en la que no puedes acceder a tus fondos? 

Aquí cabría diferenciar si hablamos de un embargo de cuentas o de imposibilidad de disponer de fondos retenidos momentáneamente. Para la primera circunstancia remitimos de nuevo al post específico que elaboramos sobre el tema. Y ya si nos referimos a una retención propiamente dicha, no se podría hacer nada si la cantidad puesta fuera de disposición corresponde a un pago autorizado y todavía no cobrado. Lo único, sería tratar de recuperar el dinero por la vía de la devolución del producto o la desinscripción del servicio, en los términos que contemplen el acuerdo de compra o las condiciones de contratación. 

En el supuesto de que el saldo retenido sea fruto de un error o de actividad maliciosa, sí que estarías ante una situación a gestionar en tu propio interés, pudiendo suponer, de hecho, el estado de retención y no de cobro directo un indicativo claro de que hay algo anómalo en la operación. 

Con todo has de saber que, en principio, las dos únicas vías para revertir una retención de saldo serían que la entidad bancaria rechace finalmente el pago, o bien que ante el reconocimiento de un cobro indebido o erróneo la empresa perceptora efectúe una devolución a tu cuenta tras ser advertida. 

¿Qué hacer cuando tienes dinero retenido en tu cuenta bancaria indebidamente? 

Lo primero que tendrías que verificar es de dónde procede la retención de saldo, ya que si se trata de cargos en cuenta sin autorización del titular por errores, fraudes o pagos de servicios anulados existe un procedimiento distinto al de las compras con tarjeta. En el siguiente apartado te explicamos en detalle el camino a seguir en cada circunstancia. 

¿Cuáles son los pasos para liberar el dinero retenido? 

Si es una retención proveniente de un recibo u otro cargo domiciliado cobrado errónea o espuriamente, todas las cuentas corrientes actuales ofrecen la opción de solicitar una devolución: 

• Debe hacerse en un plazo de 60 días a contar a partir del día de la transacción. 

• En el periodo citado, las devoluciones se realizan automáticamente y no tienen coste. 

• El cargo queda totalmente anulado y el importe se restituye al momento. Si hablamos de saldo retenido pasaría a estar disponible junto al resto de fondos de la cuenta.  

Sin embargo, las tarjetas de débito y crédito no admiten este sistema de devolución. Ante retenciones por cobros indebidos cabría: 

1. Ponerse en contacto con la entidad emisora de la tarjeta, que puede haber ‘congelado’ el cobro sin ejecutarlo directamente al detectar un posible error en el cargo (algo que ocurre a menudo por pagos duplicados en TPVs con deficiencias de conectividad). O bien, al sospechar una actividad maliciosa, que tu reclamación le confirmará, por lo que seguro te reintegra el importe en el disponible sin mayores problemas tras anular la operación. 

2. Tratar de contactar con quien emitió la orden de cobro para que la anule o efectúe un cargo revertido en la tarjeta. Aunque ojo, esto solo si no hay ningún indicio de intenciones fraudulentas, ya que en caso contrario supone exponerse a tentativas de estafa agravadas que intenten, por ejemplo, obtener datos financieros sensibles tuyos con la excusa de devolver el pago. 

¿Cómo asegurarte de que tu dinero esté disponible lo antes posible? 

La mejor vía para hacer durar la retención lo menos posible sería: 

• Si se trata de un cargo indebido domiciliado en cuenta solicitar la devolución a través de los servicios de banca online de la entidad financiera, ya sea por medio de la web o la app. 

• Para todo lo relacionado con tarjetas que no admiten la devolución automática; por más que pueda estar habilitado un procedimiento online resultará más rápido contactar con el servicio de atención, cuyo número aparece en el reverso de las tarjetas. O bien, ponerte en contacto con tu oficina bancaria, preferiblemente con el gestor de banca personal que puedas tener asignado. 

En cualquier caso, ya estemos ante una retención de saldo por error o actividad maliciosa, tu entidad debe saberlo con la máxima rapidez, incluso aunque no tengas la necesidad inmediata de disponer de la cantidad de dinero bloqueada. 

Esto no significa que una situación de retención de saldo de por sí sea forzosamente anómala ni problemática, comprueba a qué obedece y si es por cobros autorizados por ti pendientes de ejecución no te preocupes, tampoco si supone la imposibilidad de disponer de un dinero con el que contabas, ya que desde AvaFin ofrecemos préstamos rápidos que proporcionan al momento el efectivo necesario. 

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